Nye-apper_3-1.jpg
Markedstendenser FinTech

Nye apps med fokus på at opfylde drømme

Få hjælp til din hverdagsøkonomi. Nå dit sparemål. Virkeliggør dine drømme. Analysetjenester er det seneste inden for app-økonomien og henvender sig især til millenials.

Vi har hurtigt taget muligheden for at kunne betale og sende penge med et par klik på telefonen til os, og nu kan vi ikke klare os uden. Næste skridt inden for app-økonomien er her allerede: analysetjenester. Den hurtige udviklingshastighed hænger selvfølgelig sammen med digitaliseringen af samfundet. Forbrugere har vænnet sig til lettilgængelig og fleksibel service. Fintech-selskaber og banker forsøger at forudse behovene og levere det, som de tror, kunderne forventer.

EU-direktiv en katalysator

Boomet inden for analysetjenester hænger også sammen med et EU-direktiv, som har fungeret som en katalysator for app-økonomien.

I december 2015 trådte betalingstjenestedirektivet PSD2 i kraft. PSD2 er, som det fremgår af navnet, en opfølger til det første direktiv PSD og et led i EU-kommissionens bestræbelser på at udvikle det europæiske marked for elektroniske betalinger.

Pligt til at udlevere information

PSD2 betyder kort sagt, at bankkunder – både privatpersoner og virksomheder – kan lade en tredjepartsleverandør udføre finansielle tjenester for dem. Bankerne er forpligtede til at udlevere information om deres kunders konti via åbne grænseflader, såkaldte API’er. Tredjepartsleverandører kan dermed benytte sig af bankernes data og infrastruktur som platform for deres finansielle tjenester.

Disse tredjepartsleverandører behøver heller ikke søge om licens til at drive bankvirksomhed. For bankerne betyder det konkurrence på et marked, som de i stor udstrækning har haft eneret på.

Claire Ingram Bogusz forsker i digitale markeder og finansiel teknologi (fintech) på Handelshøjskolen i Stockholm. Som hun ser det, har udviklingen inden for app-økonomien gennemgået to faser. Først kom betalingstjenesterne. Som Swish i Sverige, Vipps i Norge og MobilePay i Danmark og Finland. Det er fortsat den største sektor inden for app-økonomien, og det primære fokus for PSD2.

Efter betalingstjenesterne kom analysetjenesterne, som baseres på viden om kundernes hverdagsøkonomi. Svenske Tink præsenterer sig som ”din helt egen finansielle coach” og giver råd om at spare, investere, låne og bruge penge. Det lykkedes for Tink at træde ind på markedet, allerede før EU-direktivet åbnede døren, og virksomheden er i dag blandt de største – men langt fra alene på markedet.

”Opfyld dine drømme med penge, du ikke vidste, du havde”, skriver virksomheden Dreams om sin app. ”Budgets? You betcha” skriver Mint og lover sparetips baseret på kundens specifikke forbrug.

Bankerne forholder sig forskelligt til udviklingen, siger Claire Ingram Bogusz. I den ene ende af spektret findes de banker, som kun tilbyder tredjepartsleverandørerne et minimum i henhold til PSD2, nemlig en API til betalings- og aggregatortjenester.

Konkurrencefordele ved samarbejde

I den anden ende har vi de banker, som ser konkurrencefordele i at åbne deres API’er for en større pakke af tjenester. Når kunderne i stadig større grad efterspørger mere og andet, end det bankerne selv tilbyder, åbner de deres infrastruktur og platforme op for samarbejde med eksterne iværksættere.

Hvilken strategi er den bedste? Kan de banker, som kun gør et absolut minimum, overleve i konkurrencen om kunderne?

– Måske, siger Claire Ingram Bogusz. Bankerne tager ofte længere tid om at udvikle nye tjenester end iværksættere, så risikoen er der for, at de sakker bagud. Men bankerne står fortsat som garant for sikkerheden. Den er vigtigt, også for millenials.

Millenials er ikke så forsigtige, når det handler om, hvem der behandler deres data. Det gælder dog ikke deres penge. Der viser de på ingen måde samme risikovillighed.

Millenials er den primære målgruppe

Mange av appene for finanstjenester retter seg først og fremst mot millenniumsgenerasjonen. Brukerne her er digitalt kyndige, nysgjerrige og mobile – de velger den appen som er best for øyeblikket.

– Millenials er ikke så forsigtige, når det handler om, hvem der behandler deres data, siger Claire Ingram Bogusz. Det gælder dog ikke deres penge. Der viser de på ingen måde samme risikovillighed.

Derfor synes hun også, at banker gør klogt i at adskille innovation og sikkerhed. Det kan være vanskeligt at håndtere begge dele troværdigt, og bankernes fremtid ligger netop i at være en garant for penge og data, uddyber Claire Ingram Bogusz.

Udviklingen af app-økonomien slutter nemlig selvfølgelig ikke her. Mange i branchen forventer, at der kommer et PSD3, et tredje EU-direktiv, som tvinger bankerne til at åbne deres platforme for mere end kun betalingstjenester. Måske får vi apps, som med nogle få klik kan håndtere boliglån. Eller som gør det muligt nemt at håndtere lån mellem privatpersoner (P2P-lån).

– Vi er på vej mod et superkomplekst økosystem af finansielle tjenester. Det giver store muligheder – men også store udfordringer for lovgiverne. Hvem har egentlig det endelige ansvar over for kunderne, spørger Claire Ingram Bogusz retorisk.

Hun beskriver en situation, hvor kunder har mistet penge på grund af hackere. Hvem har begået fejl, hvem bærer ansvaret? Er det den virksomhed, som stiller platformen eller tjenesten til rådighed?

Det er ikke helt nemt at afgøre.

Relaterede løsninger og dybdegående artikler

16-9-Customer-Journey-Mapping-02.jpg

Customer Journey Mapping

Hurtige og omskiftelige kunder stiller store krav til din virksomhed. Med Customer Journey Mapping får du indsigt og viden om dine kunders behov – på hele kunderejsen.

Hjelp-til-a-navigere_16-9_NYAST.jpg

Hjælp til at navigere efter nye spilleregler

I takt med at antallet af betalingstjenester stiger, bliver det stadig vigtigere for virksomheder at inkludere Payment Management i deres omnichannel-strategi. Muligheden for selv at vælge betalingsmetode øger både loyaliteten og betalingsviljen.

Etikk-teknologi_2_16-9_NY.jpg

Etik+teknologi skaber nordisk fordel

Betalingsløsninger fra Kina og USA dominerer den globale e-handel. Men midt imellem de to stormagter forsøger den unge norske virksomhed Vipps at tilkæmpe sig en del af kagen.

Newsletter-Bg_3-1_DK_20200831.jpg

Tilmeld dig vores nyhedsbrev

Tilmeld dig vores nyhedsbrev og få spændende artikler og interviews med fokus på det nyeste inden for kundekommunikation.

Kom i gang!